Lorsqu’un conducteur a fait l’objet d’une résiliation pour sinistralité, pour non-paiement, ou à la suite d’un retrait de permis (alcoolémie/stupéfiants), qu’il se trouve en situation de malus ou à une sinistralité trop importante, il peut avoir un profil de risque aggravé. L’assurance risque aggravé est donc un produit destiné à ce type de profil. Les conséquences peuvent aller d’une majoration de la cotisation jusqu’à la résiliation du contrat. Certaines compagnies refusent d’assurer ces conducteurs et conductrices.

Assurance risque aggravé : ça veut dire quoi ?

L’assurance automobile risque aggravé est un produit spécifique d’assurance destiné aux conducteurs considérés à risque par les compagnies d’assurance en raison de leurs profils (résiliés, sinistrés, malussés…).

Ces conducteurs peuvent avoir été impliqués dans des accidents et avoir déclaré plusieurs sinistres, même mineurs (comme des bris de glace). Ils peuvent aussi avoir commis plusieurs infractions au code de la route : alcoolémie au volant, délits, annulation, suspension ou retrait de permis.

Les assureurs considèrent également à risque les mauvais payeurs, ainsi que les conducteurs ayant fait de fausses déclarations lors de la souscription ou lors de sinistres.

Assurance risque aggravé : quelles sont les conséquences pour un assuré ?

Lorsqu’un assuré est considéré « à risque aggravé », cela peut entraîner plusieurs conséquences significatives. 

Tout d’abord, les primes d’assurance sont généralement plus chères. Des franchises plus élevées peuvent aussi être appliquées en cas de sinistre. 

Les options de couverture peuvent être limitées, avec des exclusions ou des restrictions spécifiques imposées par l’assureur. 

Enfin, être classé en tant qu’assuré à risque aggravé peut rendre plus difficile la recherche d’une couverture d’assurance abordable et complète. 

En cas de situation aggravante sur le contrat, l’assureur peut résilier pour aggravation du risque. La résiliation intervient 10 jours après notification par courrier recommandé.

Assurance risque aggravé : que faire ?

Une résiliation de contrat à l’initiative de l’assureur est inscrite sur le relevé d’information de l’assuré. Ce dernier sera enregistré à l’AGIRA (Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance) pendant 5 ans si la résiliation est due à un sinistre ou pendant 2 ans si la résiliation est due à un autre motif. 

Pour s’assurer à nouveau, le conducteur devra trouver un assureur proposant une assurance auto risques aggravés (aussi appelée assurance auto pour conducteur résilié ou malussé). Le coût de ce type d’assurances est généralement plus élevé qu’une assurance classique, mais il est toujours possible de négocier après une année sans problème par exemple.

En tant que courtier, vous pouvez expliquer à votre assuré qu’il est quelquefois préférable de prendre à sa charge un petit sinistre afin de ne pas le déclarer à son assureur.

Vous pouvez également proposer à ces conducteurs malussés des solutions d’assurance spécifiques…